社会新人扛学贷 是先理财还是先理债？

薪水冻涨多年，刚出社会的新鲜人面临低起薪，可能还有“就学贷款”等着还，“我的学贷该怎么还最有利?”这是许多揹着学贷的社会新鲜人的共同疑问，到底是加速付清好?

还是慢慢边还钱边投资比较没有压力呢?其实没有绝对正确的答案，因为每个人的财务状况、投资属性均不同，适合的还款方式也会不一样。

有人说:“学贷的利率这么低，慢慢还就好了，甚至可以利用延缴机会，把赚的薪水去投资，只要找到利率高于学贷利率的投资标的，还可以累积第一桶金。”这样的说法若是完全从借贷的成本来看，好像不错，但是，每个人的薪资、生活水平、理财目标、投资属性都大不相同，适合的还款方式也不一样。

一、越早规划越有利　理财前先理债

还学贷，越早开始准备越轻松，虽然学生时期的收入较不固定，但仍可在学生时期透过省吃俭用或打工，每月存个 1000~2000 元，等毕业时，就有 4.8~9.6 万元左右的资金可以先拿来偿还欠款，且当你有第一份工作后，收到第一份薪水就开始偿还贷款，养成类似“分期付款”的习惯，压力感也不会那么大。

不过，新鲜人刚进入社会，起薪可能不会太高，加上工作还不够稳定，就算不优先还学贷，学生时期所存的这笔钱就可当作“紧急准备金”，避免资金调度失灵时，又得借贷增添更多债务，不管是选择优先清偿债务，或先存钱投资，首要心法就是要“拟定偿债计划”，督促自己按部就班执行。

二、边还钱边投资　额外还本减利息

就学贷款是政策性贷款，没有提前清偿违约金的问题，想还多还少都可以，新鲜人不一定要缩短贷款年限，期间仍可从事其它投资规划。不过，若是要投资，适合投资属性比较积极的新鲜人，且对于投资有 8 成以上的把握，就可考虑把部份资金作为投资之用，只要找到平均报酬率高于就学贷款利率的投资组合，就可以一边还钱，一边累积财富。

值得一提的是，如果身上刚好有閒钱，例如年终、红利、叁节奖金、投资获利等等，请别急着全部花掉，应该用「额外还本」的方式多还一些款，让本金减少，以降低利息支出，避免利息又吞噬掉投资获利。

三、低薪一族　申请展延减负担

每个毕业生都想找到好的工作，尽早甩开负债，但也有新鲜人因薪水低，或是家庭经济状况不佳，面临缴不出钱的窘境，此时可利用政府的纾困措施来减轻负担。整体来说，就学贷款在毕业后满一年就开始加利息，对没什么还债经验的社会新鲜人来说，刚开始那几个月，收支最难平衡，很多人都是等收到银行的催收信函通知，才来还学贷。所以，新鲜人最好先做一个现金流量的预估，评估自己每个月可负担的还债额度，在月薪等固定收入中，建议先留下一部分做还债预算，还债后再来享受人生，否则不良债信，也会跟着你走入社会。