中荷人寿为您解读 为何要在40岁之前投保

近年来，保险行业发展迅速。而且据了解，80、90后已逐渐成为保民的主力人群，投保的主力年龄与前几年相比不断降低，保民正呈现年轻化的趋势。然而，到底什么年龄投保最为合适仍是人们关注的问题。

最近，市民张女士向记者反映，其父亲前段时间遭遇了一次车祸，造成了小腿骨折，出院后，张女士一直盘算着为自己的父亲买一份意外伤害险，但接连咨询了几家保险公司，竟然都吃了闭门羹。谈及原因，保险公司的销售人员普遍表示，张女士父亲65岁的年纪已经超出了其公司意外伤害险的承保年龄，目前尚没有满足其年龄的意外伤害险。

记者调查发现，和张女士父亲一样遭遇投保难题的人并不在少数。针对这种情况，记者专门采访了中荷人寿保险产品研究方面的专业人士，专业人士表示，在目前的保险市场上，大部分意外伤害险的最高投保年龄被限定为60岁，续保年龄最多也只延长到69岁。市场上专门为老年人设计的保险产品少之又少，仅有的几款产品，也有诸多的条件限制，而且相应的保费也会提高，所以针对这样的情况，中荷人寿提醒消费者，应尽早投保，且年轻应该尽量选在40岁之前。

为什么是40岁?针对记者的疑问中荷人寿专业人士给出了具体的解读。因为40岁是个分水岭， 40岁后重大疾病发生率急剧升高。根据《中国肿瘤登记年报》的统计，全国35岁～39岁年龄段恶性肿瘤发病率为87.07/10万，而到了40岁～44岁年龄段，发病率翻番，50岁以上人群发病占全部发病的80%以上，60岁以上癌症发病率超过1%，80岁达到高峰。

伴随着40岁后重大疾病发生率的升高，保费和免体检限额也呈现一增一减的趋势。保费方面，以中荷一生呵护终身重大疾病保险(DDL)为例，10万元保额分20年缴费的话，20岁男性保费为1776元，而40岁男性的保费则达到3393元，是前者的近两倍;在免体检限额上， 40岁的免体检限额通常是20岁的一半以下。以中荷人寿为例，免体检保额22岁时为寿险70万、重疾50万，而42岁时则变为寿险25万、重疾20万。

为什么40岁后投保的保费和20岁时有如此大的差别?中荷人寿表示，42岁是保险行业重大疾病平均索赔年龄。对于保险公司来讲，为40岁以上的人承保，担负的风险明显升高。根据中荷人寿2015年理赔大数据盘点来看，重疾在35岁以上男性中发病率明显开始增高，而36岁-50岁之间是女性乳房恶性肿瘤的高发期。

中荷人寿建议，考虑到投保人的经济压力，还是及早投保更好。保险公司通常都会有一个“投保年龄+交费期≤70岁/75岁”的要求。因此，40岁以后投保，很可能面临只能选择20年交或更短交费年期的情况。这样一来，也就意味着每期保费支出增加，给投保人带来的经济压力更大。而且，对于同样的保费数额，通常是越早买保障时限越长。以购买中荷人寿终身型的产品为例，通常终身型产品满期106岁，20岁有86年保障期，40岁则是66年保障期，所以，越早购买收益越久。

最后，中荷人寿提醒广大保险消费者，40岁左右正是大部分人事业的顶峰期，家里“上有老下有小”，无论是工作还是生活都背负着巨大的压力，这个阶段也是重大疾病发生率较高的一段时期。所以，在40岁之前为自己买份保险是非常有必要的。为了自己也为了家人，在不惑之年到来之前投保不失为一种明智的选择。