磁条换芯片 340亿银行卡成本费用谁买单？

2014年10月29日，中国消费者协会(下称中消协)在其官网明确表示对于银行收取换卡手续费的不满，认为“银行卡换芯属于银行为履行安全保障义务而增加的成本，应由银行自行承担。”

中消协少有的公开发声背后，是34亿张等待换芯的磁条卡。如果以10元的平均换卡价格来算，所需总成本约为340亿元。

2014年11月3日，央行发出《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》，就芯片卡的下一步应用工作提出具体时间表，但并未回应消费者最为关心的换卡收费是否合理质疑。 但从以往公布的文件来看，这笔巨额费用由谁买单，从一开始就是一个悬而未决的问题。

银行收费差异明显

金融IC卡即芯片卡，主要由芯片和卡基两个部分构成。其中芯片目前主要来自国际知名芯片厂商等，塑料卡片基主要是由国内厂商生产。以空白卡片成本计算，磁条卡大约1元/张，而IC卡的价格则随着产量的增加呈现持续下降的趋势。

公开资料显示，2011年，空白芯片卡造价高达40元/张，到2013年降至20元/张。而据长城证券3季度研报显示，恒宝股份作为曾入围建行、交行等银行的金融IC卡供应商，2014年公司金融IC卡价格已低于8.5元/张。

即使IC卡的价格在逐渐下降，各大银行换卡的费用却一直未见调整。以广东地区为例，除了中国银行、民生银行和邮储银行宣布2014年年底前换卡免费，其它银行都需要5至20元不等的手续费。其中工商银行统一收取5元手续费;建设银行需10元手续费;招商银行和兴业银行普卡换卡需10元手续费，但VIP卡免费;交通银行则是换号免费，同号换卡需收20元;农行换号10元，不换号25元;广发银行亦需收取20元手续费，且暂不能同号换卡。

《消费者报道》记者统计13家银行收费标准发现，有8家银行的换卡手续费高于IC卡工本费。对此，建行广州分行陈姓大堂经理向记者解释称：银行换卡所需要的成本不仅包括空白IC卡的制卡成本，还有ATM机的改造、银行内部系统的研发和人力物力等多种成本，因此即使收费高于卡片出厂费也并不能代表银行从中谋利。

一位不愿透露姓名的业内人士向记者透露，虽然IC卡的采购一直都是银行自行招标，但从2011年开始，央行在POS机和ATM机的升级改造中都曾给过各大银行业不同程度的补贴，这在一定程度上已经减轻了银行的负担。

至于为何不同银行的收费差别大，上述陈姓大堂经理表示，既然国家没有统一的收费标准，那各银行根据自身的运营情况制定不同的收费标准也是正常且合规的。

消协质疑央行暧昧

换卡收费的乱象最终导致了中消协“挺身而出”。

2014年10月29日，就在由央行承办的国际金融消费权益保护组织年会落幕的同一天，中消协就换卡收费的问题公开发表评论。中消协以新《消法》第十八条规定，“消费者有权要求经营者提供的商品和服务，符合保障人身、财产安全的要求”和《商业银行法》第六条规定，“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”为依据，驳斥了银行向持卡人收取换卡手续费的做法。

对此，交行广东分行一位不愿透露姓名的工作人员持不同意见：目前磁条卡换芯片卡没有强制性，客户可以自行选择要不要升级，因此也就不存在强制增加客户成本的问题。“非强制性换卡，除非国家下文，否则一般都是客户自行承担成本。”

但他也同时表示，如果以后国家规定磁条卡一律必须要强制升级为芯片卡否则无法使用，那换卡的性质就不一样了，国家可能就会出文要求免费换卡。

而截至目前，央行尚未对外界质疑做出公开回应。事实上，央行对于此次换卡的成本问题，从一开始态度就很“暧昧”。

2011年3月，央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，标志着IC卡的推行工作正式开始。很快，“大力推动IC卡是否会增加持卡人负担”的疑问随之产生。

对此，央行相关部分负责人曾给出了详细的回答。其首先肯定了推行IC卡对于银行和消费者的积极意义，最后总结称，“当前，我国商业银行经营持续向好，业绩不断提高。IC卡迁移实际上是一个渐进过程，在若干年中分摊成本是完全可行的。”

这多少与舆论产生过“央行在暗示银行业承担成本”的猜测，但3年过去了，“换卡由谁埋单”一事的发展显然事与愿违。

一家国有银行广东分行信用卡中心负责人向本刊记者解释称， 央行当时所提出的“银行可在若干年中分摊成本”指的应该除IC卡工本费之外的那些不可能由持卡人买单的费用，“而具体有关磁条卡换IC卡该不该收钱的问题，央行一直没有给出明确指示。”

“磁”旧迎“芯”技巧

按照央行部署时间表，2014年10月底前全国POS终端应关闭金融IC卡降级交易。这意味着：既具磁条又具芯片的“复合卡”在刷磁条时将“失灵”，插芯片卡才能完成支付。但纯芯片卡和纯磁条卡的使用则不会有任何改变，依然可以正常使用。

而虽然到目前为止磁条卡都可以照常使用，但芯片卡更高的安全性也让不少持卡人愿意换卡，但一旦不能同号置换，就意味着持卡人在旧卡上绑定的各项业务需重新办理，对此，广州的周女士怨言颇多，“不能同号换卡，很多业务，比如水电煤缴费、证券账户、支付宝账户等等都得自己重新绑定，实在麻烦。”

据了解，周女士上述业务中的支付宝、微信支付等业务，需要自行在客户端上变更银行账号，而理财、基金等“第三方存管业务”，则必须带身份证和银行卡在柜台办理。同时，银行工作人员表示：如果原来的磁条卡绑定了理财、基金等投资账户，最好等投资到期再变更，提前变更可能会对资金回流产生影响。同时，贷款关联的还款账户，不建议短期内换卡，因为房贷账户的变更手续比较麻烦，持卡人需要花费的时间和精力较多，一不小心，错过了还款期就会造成贷款逾期。

该工作人员还提醒消费者，由于目前国内人民币IC卡基本是银联卡，目前国内金融IC卡在海外刷卡还需要进一步完善，建议经常到海外出行和消费的持卡人先不要换成纯磁条卡，不妨换张“IC+磁条”的复合卡。