小白领月入3500元 如何理财三年内买房又结婚

  来源:internet   编辑: youngchina   发布时间:2011年08月21日 20:44

  理财对象

  在厚街某鞋企从事人力资源工作的小林参加工作一年了,25岁,每月工资收入3500元,没有保险,月支出1000元左右,现有存款1万元,手头上现金5000元,每年奖金和津贴1万元,父母可为其筹备结婚费用5万元。

  理财目标

  1、贷款购买一套小面积住房,打算首付两成(5万元左右),计划10年还清;

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  2、为结婚积累费用10万元。

  理财师

  ——中国工商银行(601398,股吧)东莞分行财富管理中心理财经理钟秋红

  解决方案

  小林目前的存款及现金15000元,加上父母帮忙筹备的50000元,共65000元,与理财目标150000元相比,资金缺口是90000元。解决资金缺口有两种方案可供选择:

  【渐进法】

  两年买房,三年结婚

  目前定期存款3年的利率只有3.33%,三年后1万元只能增值到10999元。为让资产争取最大化的收益,建议做一个较稳健、收益又较高的理财组合。 首先,将5000元作为日常开支;1万元投资沪深300指数基金,三年后如果指数能涨上3600点(目前2600多点),指数涨了38.5%,那1万元的 基金将增值到13850元。

  另外,建议将每月的净现金流拿2000元来做基金定投,目前定投股票型基金的年收益在3%左右,两年后可累积资金49529元,加上两年的奖金共7万 元,就可以支付房款首期,还有2万元可进行简单的装修。第三年的净现金流4万元,还有年前投资在基金里面的1万元,加上父母筹备的5万元,共103850 元正好可做为结婚费用。

  【并进法】

  三年后买房又结婚

  还是将5000元作为日常开支;10000元投资沪深300指数基金,三年后增值到13850元。

  每月拿2000元来做基金定投,三年后可累积资金75429元。用第一年的年终奖购买三年期国债率利率3.73%,三年后1万元将增值到11119 元;第二年年终奖存两年定期利率2.79%,两年后1万元将增值到10558元。那么三年后小林的总资产将达到120958元,加上父母筹备的5万元,共 170958元,足以同时实现两个目标。

  本期理财专家:邢维畅,中国银行(601988,股吧)海南省分行个人金融部理财中心副主管,国际金融理财师,擅长个人理财规划。

  本期案例

  基本情况:35岁的钟小姐是一个讲究生活品质的单身白领女性。她每月有3500多元的稳定收入,已经有房有车,且没有贷款的还款压力。她平均每 月开支约为2000元,每年还会花6000-8000元外出旅游。生活可谓丰富多彩。钟小姐颇有投资意识,1997年起购买了一份商业养老保险,退休后可 一次性领3万元。她还从2006年12月开始每月花1200元投资3支基金定投(广发聚富(270001,基金吧)400元、广发聚丰(270005,基金吧)200元、工银瑞信核心价值(481001,基金吧)600元),目前 手头还有一笔3年期基金和1万元存款。

  理财期望:通过理财,解决好养老问题,保证退休后有稳定收入,维持中等生活水平。

  专家解读

  经过分析,钟小姐目前的财务状况是:月收入3500元,月开支2000元,结余率43%,结余款中1200元投入3只基金的定投,每年旅游支出 7000元左右,财务状况基本健康。但考虑钟小姐有可能一直保持单身状态,这意味着钟小姐抵御失业、疾病等突发风险的能力较低,需要合理的规划收入,才能 保障将来生活水平的稳定性。

  专家建议

  1、以信用卡授信额度抵作备用金

  以钟小姐目前的月开支计算,需准备15000元的备用金,建议钟小姐以现在的1万元存款购买货币市场基金,在获取比活期存款高的收益的同时保持较高的灵活性,作为生活备用金。同时申请信用卡,以银行授信的透支额度抵作备用金。

  2、适当调整生活开支,增加保险保障

  单身白领女性由于在美容、休闲及养车等方面费用较大,钟小姐月开支2000元应该说还算比较合理,但是必须提醒钟小姐,虽然已经参加了社保,但 是由于社会保险覆盖面广但补偿标准较低,无法提供全面的保障,建议钟小姐自行购买意外伤害保险及重大疾病保险,初期支出控制在2000元/年的水平,主要 以适当调整月生活开支的方式完成,每月节约166元用于保险开支即可。同时密切关注国内保险公司新推出的失业保险和养老保险品种,在咨询理财师意见后适当 购买,以提高保障水平。

  3、合理规划将来,提高养老保障

  虽然钟小姐已经参加了社保,但是由于社会保障中的养老保险仅能提供基本养老保障,以4%的通胀计算,钟小姐20年后退休时保持目前生活水准,月 开支额约为6000元。以较为保守的社保养老45%替代率估算,钟小姐20年后退休时养老金缺口约为150万元。因此,建议钟小姐以积极的投资去筹措养老 金。

  钟小姐投资意识较强,已经以基金定投的方式让资产保值增值,建议保持目前的投资比例继续基金定投,通过专家理财、日积月累获取养老保障。

  同时也告诉钟小姐,没有必要因为市场的下跌而停止基金的定投。在市场下跌时,同是1200元,将能以更便宜的价格买到更多的基金份额,这也是摊低基金投资成本的最好方式。中国经济长期向好的趋势没有改变,投资也是一件很需要耐心的事情。

  但是从具体的品种上,建议做小幅度的调整。钟小姐选择定投的三支基金均属于股票型基金,整体投资风险偏大,出于稳健投资考虑,建议停止长期表现 一般、短期表现较差的广发聚丰的定投,将200元转投华宝兴业宝康债券基金或长盛中信全债基金,以一定比例的低风险债券基金投资降低整个组合的投资风险。 以该投资组合年化12%的预期收益率计算,钟小姐在20年后可以获得160万元的积累。可以满足钟小姐的养老需求。

  4、对目前拥有理财产品的建议

  钟小姐还投资了一部分3年期的“基金”,由于基金是无存续期限的,估计钟小姐购买的不是基金而是银行或券商发行的理财产品,建议钟小姐关注该产品的表现并主动与理财师沟通,在产品到期后购买更适合自己的产品。

  1997年购买的养老保险产品,可持保险合同请理财师具体分析,是否值得继续持有,或是转换为其它更适合自己的保险产品。

12-16 00:08   BY youngchina
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